文章摘要: 面對高額的買房費用,很多年輕人都會挑選貸款買房。有人說向銀行貸款買房,貸款年限越久越好,真的是這樣嗎?在討論貸款年限究竟多少年合適之前,先給大家普及一個常識,在目前的中國房地產(chǎn)貸款規(guī)則里,個人住房貸款長期限為30年;個人商業(yè)用房貸款長期限為10
面對高額的買房費用,很多年輕人都會挑選貸款買房。有人說向銀行貸款買房,貸款年限越久越好,真的是這樣嗎?
在討論貸款年限究竟多少年合適之前,先給大家普及一個常識,在目前的中國房地產(chǎn)貸款規(guī)則里,個人住房貸款長期限為30年;個人商業(yè)用房貸款長期限為10年;男士年齡不高于60歲,女士年齡不高于55歲。
說買房貸款年限越久越好,是什么意思?
準(zhǔn)備買房的朋友都會聽一些有買房經(jīng)驗的前輩們說,房貸欠得越多、越久就賺得越多。那事實真的是這樣的嗎?我們來看看這些前輩們的買房貸款思路。
他們認(rèn)為,合理的負(fù)債,是一種資金在機會成本上的“套利”,你從低成本的地方拿到錢,放到收益相對更高的地方。
依據(jù)此,你問房貸應(yīng)該貸20年還是30年,他們告訴你當(dāng)然是30年;你問首付應(yīng)該付5成還是3成,他們告訴你付3成,越少越好;你問為了不要欠債的心理負(fù)擔(dān),提前還款好不好,他們告訴你這個挑選從財務(wù)上看并不太好。
這樣說并不是沒有道理。
但是這個“套利”,首先取決于你對于房價上漲的判斷。因為如果房價的漲幅高于銀行貸款的利率,那么貸款買房就是賺錢的,貸款的性放大了這種效應(yīng)。但如果房價的漲幅低于貸款的利率,也會放大虧錢的效應(yīng),所以說這需要依賴對未來房價走勢的判斷。
但是現(xiàn)實的情況是如何的呢?
購房指南小編從身邊的買房人的情況看,真正挑選能貸多久貸多久的,并不是大多數(shù)。那真實的情況是怎樣的呢?
從目前接觸到的購房人來看,那些挑選1-10年還款的購房者,很多都是高收入人群,他們可能目前沒有較高的經(jīng)濟(jì)壓力,但又不愿意白白支付銀行過多的利息,要知道貸款時間越長,所對應(yīng)要支付的利息也就越高。
而挑選盡量30年還款的購房者,有一部分是具有眼光,看好未來經(jīng)濟(jì)水平和工資水平上漲的購房者。但是還有很大一部分,是因為屬于絕對的剛需,必須要買房,但是手里的錢確實不夠,每月的工資也不算高的人群。
對他們來說,貸的時間越久,給銀行的利息越多,對于他們而言,真的如一些段子手說的,得像蝸牛一樣一輩子背著房子過了。
那么實際貸款年限多少比較合適?
說了這么多,小編其實是想告訴大家,買房貸款年限并不是說越長越好,大家需要分情況考慮這個問題。比如到底是因為什么而買房,未來的收入變化,是否有其他的渠道等。我們可以分三種情況來看。
情況一:剛需自住型
購房自住,并且長期都不打算賣掉房產(chǎn)或更換新房的,屬于消費,貸款時間在能力所及的范圍內(nèi)越短越好。我們一般建議自住住房的還貸期限,購房者挑選15-20的還款期限比較合適,支付的利息總額比較合理,而且自己正常的生活水準(zhǔn)不會受到很大的影響。
情況二:兼顧的剛需
購房自住兼顧,很可能中長期會更換新房或者賣掉,屬于長期,期限越長越好。
這種情況其實也不是絕對的,如果你有其他的渠道,能取得高于買房貸款利率的,貸款期限當(dāng)然是越長越好;但是你只是普通的上班族,也沒有太多的理財渠道,僅僅是希望將買房作為一種,為了省利息,建議貸款期限盡量短。
情況三:性購房人
購房,但打算短期持有,抱有的目的。這個時候要看你認(rèn)為你能從中取得多少收益,如果覺得房產(chǎn)將延續(xù)大牛市,房價繼續(xù)飆升,能取得很高的收益,那么貸款年限越長越好;如果認(rèn)為房產(chǎn)時代已經(jīng)結(jié)束,未來增長步入低速,比如8%左右或者更低,那么貸款年限越短越好。
買房貸款多少年合適?難道不是越久越好嗎?
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