面對高昂的房價，有的人在申請房貸時為了可以減輕購房壓力，一般都會盡量挑選最長的還貸期限，借此緩解每個月的還款壓力。也有的人認為貸款時間越長利息就越多，因而挑選相對較短的還款期限。那么，究竟貸款多少年合適呢？這里面套路也不淺，搞清楚了，能省不少錢呢。

一、有哪些因素會影響購房者的房貸年限？

一般來說，我們要先來了解一下有哪些因素會影響購房者的房貸年限。

1、房齡

銀行出于風險的考慮會根據房齡給出相應的貸款年限，一般來說房齡高于20年，銀行會挑選拒貸。而房齡在10年以內的，則比較容易獲得年限較長的貸款。

2、住房土地年限

就現在的情況下，有不少銀行對于住房的土地使用年限也做出了相關規(guī)定，如果住房土地使用年限小于20年，則根本不可能獲得三十年的貸款年限。

3、房產性質

不同性質的房產，獲得貸款年限也會有所不同，銀行會根據貸款人所購房產性質，下批不同年限的貸款。例如，商業(yè)用房與商住兩用房，貸款年限最長不得高于10年，拍賣房最長貸款年限為20年。

最后小編在此提醒大家，貸款年限并不是由買房者單方面決定的，銀行方面會綜合多方面因素考慮，挑選一個它認為合理的年限范圍給貸款者挑選。

三、房貸多少年最為合理？

1、短期商業(yè)貸款（≤10年）

適合人群：經濟狀況良好，能承擔高額月供。

優(yōu)點：還貸總額少，利息少。

2、中期商業(yè)貸款（≥10年且≤20年）

適合人群：收入穩(wěn)定，經濟條件中等收入者

優(yōu)點：支付利息適中，月供壓力相對較小。

3、長期商業(yè)貸款（≥20年且≤30年）

適合人群：收入不太穩(wěn)定，事業(yè)尚出于奮斗期的人。

優(yōu)點：月供壓力，緩解了購房前期的經濟壓力。

相信通過以上分析，相信大家對自己適合挑選何種年限的房貸，已經一目了然了。

此外，提醒大家，申請房貸的時候，盡量挑選整數金額。因為從銀行的審批習慣來看，整數金額的相較其他數額通過率更高一些，貸多少錢，主要取決于貸款主體的財務狀況，貸款額度不錯不要高于月收入的一半。

四、怎么還房貸最劃算？

最后的問題，當然就是要不要提前還貸？

由于發(fā)放貸款之后，還款年限是不可隨意更改的，因此很多人為了盡早無債一身輕，會挑選在經濟寬裕之后提前還貸。一般來說，房貸分為等額本息和等額本金兩種還款方式，大家可以根據公式計算，并判斷是否適合提前還房貸。

1、等額本息還款額的計算公式

每月支付利息＝剩余本金×貸款月利率

每月歸還本金＝每月還本付息額－每月支付利息

2、等額本金還款額計算公式

每月歸還本金＝貸款金額／還款月數

每月支付利息＝（本金—累計已還本金）×月利率

建議大家可以根據以上公式計算一下自己的還貸金額，就知道自己是否適合提前還貸了。

3、溫馨提示

1、等額本金還款，還款額已達到總貸款額的三分之一的。建議借款人不必急著提前還貸，因為此時挑選提前還款償還的更多是本金，不劃算。

2、等額本息還款，還款額已達貸款總額二分之一時。也建議借款人也不必急著提前還貸，因為也不劃算。

以上就是本文的全部內容了。了解以上貸款買房的套路后，希望大家少走彎路少花錢。最后建議大家如果預計在未來有大額支出，或者經濟狀態(tài)不穩(wěn)定的情況下不要挑選提前還貸。